自動車を購入する際、多くの人が利用する「マイカーローン」。
僕自身も、今回バイク購入にあたってマイカーローンを利用したのだが、正直かなり危なかった。
というのも、
「先に支払ってしまうと、ローンが組めない場合がある」
ということを、完全に見落としていたからだ。
今回は、実際に僕が体験した
- 銀行系マイカーローンの注意点
- 支払い後でも対応してくれたJAローン
- 住宅ローン中でも借りられた話
- 免許取得前の注意点
について、体験談ベースでまとめていく。
バイク購入後ではNGの場合がある
これは本当に注意してほしい。
僕は最初、銀行系のマイカーローンを申し込んでいた。
ただ、審査がとにかく遅かった。
2週間経っても、結果が出ない。
購入予定だったDAEGは、価格も状態もかなり魅力的な車両で、お値段以上ニトリな一台だった。
さらにバイク屋からは、「入金が早い者勝ちです」と言われていた。
つまり、「ローン審査を待つ→その間に売れる」という最悪の可能性があった。
結果、僕は焦って自分の貯金から先に支払いをした。
「あとからローンで補填すればいいか」くらいに軽く考えていたのだ。
だが、審査終了後に返ってきた答えはまさかの──
「すでに支払い済みのものは対象外です」
……だった。
いや、マジかと。
小さく書かれていた「支払い済み対象外」
あとでローン内容を見返してみると、確かに書いてあった。
「支払い済みのものは対象外」
ただ、かなり小さい。
しかも、その銀行は
- 住宅ローンを借りている銀行
- 給与振込口座の銀行
だったので、完全に油断していた。
正直意味が分からないのだが、「他社マイカーローンのお借換えはOK」で、「支払い済みはNG」なのはなぜなのか。
結局、こちらがお金を借りて返済することに変わりはないと思うのだが。
もちろん、見落としていた僕が悪い。
ただ、「もっと大きく書くか、審査を早くしてくれ…」とも思った。
まあバイク屋さんは相談したら待ってくれそうな雰囲気だったから、待ってもらっても良かったんだけどね。
僕は何でも早く終わらせたいタイプなので、2週間待っても結果が出ない時点で「もう知らん！」となってしまった。
JAは支払い後でも対応可能
もう完全に終わったと思っていたところ、救いだったのがJA。
相談したところ、「代金支払い後でも対応可能です」とのことだった。
マジで助かった。
しかも、
- 事前審査 → 約2日
- 本審査 → そこから約3日
と、かなりスムーズ。
結果的に、無事ローンを組むことができた。
しかも、金利も最初の銀行系ローンより安かった。
正直、最初からJAにしておけば良かったレベルである。
JAローンの注意点
ただし、注意点もある。
JAのローン返済は、JA口座からしか引き落としできない。
つまり、
- 給与振込口座が別銀行
- メインバンクが別
という人は、毎月JA口座へお金を移す必要がある。
ここは少し面倒だ。
ただ、それを差し引いても、今回かなり助けられたのは事実であり、とても感謝している。
住宅ローン中でも借りられる
ちなみに僕は、住宅ローンを絶賛返済中である。
なので最初、「住宅ローンがあっても借りられるのかな？」という疑問はあった。
だが結果的には、
- 最初の銀行系ローン
- JAローン
どちらも審査自体は通った。
つまり、最初の銀行系ローンも、「支払い済みじゃなければ借りられていた」ということだ。
なので、「住宅ローンあるから無理かも…」と不安な人もいるかと思うが、通る可能性は全然ある。
もちろん年収や借入状況次第ではあるが、相談してみる価値は十分にある。
まだ免許を持っていない人は要注意
もう一つ、注意点がある。
それは、免許取得前だと、ローン条件に引っかかる可能性があること。
僕が購入したのは大型バイクで、申込時はまだ教習所に通っている最中だった。
最初に申し込みをした際に、「本申し込みの際に、大型二輪免許取得後の免許証を一度提出してください」とJAから言われた。
つまり、免許が無い状態だと、場合によっては審査が厳しくなる可能性もある。
ただ、僕の場合は
- 卒検日が決まっていた
- 正式な申し込みまでに取得できる見込みだった
ので、問題なく進められた。
これからローンを組む予定の人は、購入予定のバイクを探すより「免許取得を優先した方が安全」だと思う。
まあバイク探しと免許取得は同時並行になる人も多いかと思うが、とりあえず優先順位が上なのは免許取得だ。
まとめ「あとからローンで補填は危険」
今回の件で学んだのは、「とりあえず現金で払って、あとからローンは危険」ということ。
特に銀行系ローンは、
- 支払い済みNG
- 審査が長い
- 条件が細かい
という場合もある。
僕のように、「ローン審査を待ってたら売れてしまう」という状況もあると思うので、本当に難しい。
ただ、JAのように購入後でも対応してくれるケースもある。
なので、
- 支払い前か後か
- 必要書類
- 免許条件
- 引き落とし口座条件
このあたりは、契約前に必ず確認しておいた方が良い。
僕のように、「あ、あれ…貯金ないけど？」と青ざめる人が減れば幸いである。
